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Wer eine Immobilie finanziert hat, trägt eine erhebliche Schuldenlast — oft mehrere Hunderttausend Euro. Stirbt der Hauptverdiener, kann die Familie die monatlichen Raten häufig nicht mehr allein stemmen. Eine Risikolebensversicherung sichert dieses Szenario ab: Im Todesfall wird die Versicherungssumme ausgezahlt, die zur Ablösung der Restschuld genutzt werden kann.
Besonders relevant ist die Absicherung in der Phase, in der die Spekulationsfrist noch nicht abgelaufen ist und ein Verkauf steuerlich ungünstig wäre — dann kann die Familie die Immobilie halten, bis die Frist abgelaufen ist.
Als Faustregel gilt: Die Versicherungssumme sollte mindestens der Restschuld Ihrer Baufinanzierung entsprechen. Darüber hinaus empfiehlt sich ein Puffer für Lebenshaltungskosten — häufig das 3- bis 5-fache des Jahreseinkommens.
Die Laufzeit der Risikolebensversicherung sollte auf das Ende der Zinsbindung oder besser das vollständige Kreditende abgestimmt sein. Verglichen werden sollten Angebote mindestens für 15, 20 und 25 Jahre Laufzeit.
Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall während der Vertragslaufzeit. Die Kapitallebensversicherung ist ein Spar- und Versicherungsprodukt kombiniert. Für die reine Absicherung der Baufinanzierung ist die Risikolebensversicherung deutlich günstiger.
Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheitszustand, Versicherungssumme und Laufzeit ab. Nicht rauchende 35-Jährige zahlen für 200.000 Euro über 20 Jahre oft unter 15 Euro monatlich.
Möglich, aber deutlich teurer und mit Gesundheitsprüfung verbunden. Oberhalb von 65–70 Jahren sind Abschlüsse selten wirtschaftlich sinnvoll.
Bei gemeinsamer Finanzierung durch zwei Personen sichert eine verbundene Police beide ab. Sie ist günstiger als zwei Einzelpolicen, zahlt aber nur einmal — beim ersten Todesfall — und endet danach.
Viele Banken verlangen eine Risikolebensversicherung als Absicherung des Darlehens. Sie können frei wählen, bei welchem Anbieter Sie abschließen — oft deutlich günstiger als das Bankprodukt.